互联网金融小时代

这中间一定需要互联网公司提供管理和服务。核心在于，这个模式基于一个社交网络组织形态，一下子越过保险公司，却实现了保险公司的功能和价值。产品是客户自己设计的，相比保险公司的形态，节约了很多成本。“如果这群人还是一个朋友圈的话，你连欺诈赔付的成本都没有。”他说。

如果这样的事情出现，这个互联网平台将会彻底的颠覆保险体系。之后，是不是重大疾病险、未来的养老险也可以这样做？互联网大数据功能，无论是癌症发病率，还是意外事故的出现，都会自然演变成一个生态，让这些客户自己定产品，才是真正的互联网金融颠覆现有金融体系的做法。

再比如资源配置是否可以通过互联网，将存贷款、理财、保险这些东西在互联网上解决，并自动找到最优配置？

银行业在未来是否会遇见如下的假设：现在活期存款利率和定期存款利率差异的来源是流动性的价值。如果有某个互联网公司成立一个基金，这笔钱放在银行是一个定期存款，但是在其互联网平台上，用户可以自由转让交易，这时候一定有大量活期存款用户跑到互联网平台上来，既可以享受相对高的回报，也享受了流动性。这样的模式是否可行？那时将是银行为互联网打工。

互联网金融的信息处理并不复杂，就是通过大数据和云计算。一个更理想化的假设是，每一个人从出生开始，所有行为信息都数据化，并将这些数据信息保存在云端，通过搜索引擎和大数据可以随时查询——这将是一个超级庞大的互联网金融的信息基础，在这个底层上，风险，诈骗，非法集资，违约，这些基于数据和风险不对称的问题将被解决。

“这种情况下，动态违约概率的成本非常低，现在商业银行这套风险定价就会被颠覆了。金融业交易成本这么高，大家就是在寻找违约概率。如果大数据能把违约概率的问题自动解决，整个交易成本就降低了，这也是互联网金融的原理。”著名学者谢平大胆猜测。

如上并非不切实际的想象。尽管目前互联网金融规模尚小,但它决定了边际价格,一旦传统金融的价格体系遭到破坏, 就将带来极大冲击。

当然，弯道超车需要更多的前提，甚至是未知的监管风险。但互联网更加透明、公开、分享的信息方式和共享方法，以及互联网信用体系的建立，都可能在缝隙中诞生颠覆式创新。而那个时候，才是互联网金融大时代的真正降临。

（编辑：佛山站长网）

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