拍拍贷张俊，P2P最大的误区是认为有担保风险就小

你们在目标客户和风控体系上与其他国内P2P公司有何不同？

从用户来讲，我们是喜欢大用户规模的，每个用户可以小一点，但我们希望用户量大，目的是为了积累数据，为大数据分析所用。第二，从数据的获取渠道，我们会去搜集用户再互联网上的碎片化来分析，包括社交数据，像微博、QQ、人人、开心等。另外合作平台也会提供给我们数据。

合作平台上，你们有电商，还有一些学生渠道，为什么会重点选择经营类和学生这两块人群？

从电商渠道可以了解经营者的经营状况和收入状况，知道他的还款能力，以及他的违约成本。学生呢？有的人说他们是没有还款能力的，但我们对学生就控制他的额度，然后为学生建立信用档案。这部分人会是以后社会的主要消费群体，为他们建立初始信用档案，是件非常有价值的东西。

拍拍贷如何帮用户积累信用？如何控制用户的借贷频次？

举个例子，比如淘宝卖家，三四季度旺季来了，要备货，需要100万，自有资金有70万，还需要30万。我了解你的备货周期是多少，周转多少，大概什么时候能把货卖掉。比如说是2个月，那2个月之内我们就肯定是要控制你的借款频次的。因为这2个月之内我认为你是没有其他的资金需求的。同样对于学生也是一样，他可能借1000块钱去报一个培训班，那我们会要求这笔钱还完之后才能再借。

介绍下拍拍贷的本金保障计划

这个计划是在2011年7月推出，为了倡导投资的规格。我们的本金保障和其他P2P平台的担保有本质不同，首先我们是有条件的，第二不是对单笔贷款做保障，而是对整个本金做保障，保障用户总的盘子。如果满足了这个条件，还出现了亏损，那平台会把你亏损的部分进行补偿，让用户最初的本金不受损失。我们的条件可以理解成市场规则、投资的要诀，第一要求至少成功投标50笔以上，第二单笔金额不超过5000块钱，并且不超过这个款人某一笔借款总额的2/3。比如他借3000，那出借人借出的金额上限就是1999。

这个规则怎么来的？

也是通过我们的大数据分析。我们发现只要满足了这个条件，也就是做到了足够分散，很少会有人出现亏损。

但没有可能投资人会赚不到钱？

不会。只要满足了这个条件，大部分人的收益还是比较高的。2012年拍拍贷上的整体收益率是13.6%，这可能比一些提供担保的平台还要高。我们有90%的人收益是在5%以上。76%的投资者有10%以上的收益。

拍拍贷的盈利方式是什么样的？

我们是按照成交金额收中介服务费。

在拍拍贷上借款，利率如何设定？

借贷利率是市场化的，借款人设定，双方博弈的结果。在这个前提下，按照政策规定，我们强行设定了帽子，利率不会超过银行借贷利率的4倍。

有些平台在盖了帽子之后，会把4倍之外的部分用其他方式来补偿。

这个不仅不合规，我觉得也不合理。因为4倍目前已经是超过24%的利率了，很难有借款人能长线承受这么高的利率。

拍拍贷目前的总贷款规模是多少？

截止到7月，拍拍贷上总的贷款成交规模是7个亿，2012年一年大概是2.5亿。

与担保公司合作，会使得P2P公司由于担保公司基于注册资本金的担保放大倍数限制而遇到天花板。但拍拍贷是不是也有难长大的问题，尤其是5000块的借款限制，使得难以吸引大额的投资者？

我们现在借款的额度范围是1000到50万。对于大额投资用户，我们开发了一个自动投标的工具，给有钱没有时间的用户去用。比如敦煌用户、慧聪用户，以及通过了什么认证等，不同规格的用户对应的逾期和受益的数据，会列在那里，供投资人参考。投资人可以去设计，遇到什么样的标、利率在什么水平的时候投多少，自己设定规则。然后在满足这些条件的时候，系统会帮助筛选自动帮投资人去投。实质上最终的选择权还是在投资人手里。

（编辑：佛山站长网）

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