民营银行通道提速：苏宁为何能抢先一步

文/陈凯

国家工商总局网站信息显示，苏宁银行股份有限公司的企业名称已经获得工商总局预核。这再次点燃了市场关于民营银行的成立热潮，一时间，民营银行年内有望获得银监会批准进而开业的猜测再次引爆了市场的激情。

苏宁云商从最开始被媒体曝出注册域名，到今日银行的名称获得工商局的批准，虽说没有大功告成，至少也成功了一半，剩下的事情就是“万事俱备，只欠东风”了。

那么这股东风何时来到呢，又吹响何方?民营银行的进程是否就此加速了呢？

管理层的反映：

民营银行能否成立，除了市场舆论和民间资本的突围，最关键的还是在于政策空间和监管。自从新任领导班子执政以来，便开始谋划对金融体系做整体改革，银行业作为金融里面资产最庞大的群体（总资产140万亿左右），自然首当其冲。

引入民间资本、利率市场化以及资产证券化都是银行业改革的题中之义。在2013年陆家嘴金融论坛上，央行和银监会明确指出要成立风险自担的民营银行，为改革定了基调。

近日，央行原副行长吴晓灵“建议东给阿里小贷和支付宝发放银行牌照，让银行间更充分竞争”的建议更被视为高层对民营银行政策松动和进程加快的信号。

对于管理层来说，改革是任期内的核心使命，民营银行的发展是传统银行业改革的必然趋势。目前大方向已经拟定，时间窗口也已经确定，唯一缺乏的也就是管理层比较看重的具体细则，以及风险防范。

只要具体细则出台，加之存款保险制度和银行破产制度得以衔接，民营银行将会迎来一个春天。

市场的反映：

从高层确定成立民营银行的信号开始，随后几个月，各地方银监局收到大量企业申请民营银行的材料，大概有十数家，包括温州现代商业控股银行，华瑞银行，重庆民商银行，志高空调，苏宁银行，荆州银行以及阿里网络银行，腾讯银行等等。

地方金融办和银监局颇显积极，某地方银监局还主动向银监会提交了民营银行的成立细则参考，对准入门槛、风险防范、股东要求、退出机制等做了详细的解释。从趋势来看，申请民营银行的主题由实体企业、商会向上市公司、互联网企业扩展，不光产业资本对银行感兴趣，互联网金融资本对银行牌照也求之不得。

估计按照这种速度，到年底申请成立民营银行的企业数量还会增加，而下半年银监会审批、备案的速度还有待观察，到明年的政策窗口，争夺第一批银行牌照的民营资本之间的竞争会更加激烈。

目前大多数资本的意图是：趁着政策口子的放开和市场舆论压力的有利，赶紧提交材料申请，占得先机，而对于具体什么时候能够最终获得银监会的批准，却不得而知。

苏宁此时获得工商总局的银行名称批准，至少比国内其他对手早了一步！

民营银行看重控股权

从目前的情况来看，舆论对于民营银行的追捧已经到了近乎狂热的程度，那么中国的银行业真的缺乏民间资本吗，非也，缺乏的只是由民间资本控股的银行而已，目前也就民生银行等少数几家。

银监会2012年年报显示，截至当年年底，股份制商业银行和城市商业银行总股本中，民间资本占比分别为41%和54%。农村中小金融机构股本中，民间资本占比超过90%。

所以，民营资本已经有过参股地方银行的经验，对于独立开设拥有控股权和经营权的银行，民营资本显得十分积极。

进程加快的趋势：

从两方面来看，一方面，民营银行申请的节奏和速度在加快，另一方面，高层对民营银行（包括网络银行）的调研和准备工作也在加快，这点是毋庸置疑的。

在民营银行的申请方面，有几种类型值得区分。一种是依托于实体企业或者商会，本着为企业或者商会服务，解决中小企业融资难问题而申请的银行。

这种银行主要是线下的，业务类型和传统银行差异不大，还要面临同质化的竞争。

另一种是互联网发展到一个较高阶段的特征，就是互联网金融化，利用互联网的电商、社交平台开展基于电商的信贷业务，供应链金融业务以及金融产品的平台销售操作，以此而成立的银行主要是提高资金的杠杆率，获得放贷和揽存的资质，一般是线上的网络银行或者电商银行。

这段时间，两类银行的申请速度都在加快，并且申请的主体由线下的实体企业扩展到了线上的互联网公司。可以说，民营银行的这波趋势始于线下，但真正引发舆论又一波热潮的是诸如苏宁、腾讯、阿里等拥有电商、社交平台的企业。

互联网金融俨然成为了民营银行突破口，接过了民营银行的接力棒！苏宁银行获得工商总局的批准，是高层对电商金融化的一种认可，对于苏宁开展电商信贷业务和消费信贷业务具有很大的优势。

另一方面，高层对于民营银行的调研和细则的讨论也一直没有终止，节奏有加快的趋势。

银监会发布的《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》(修改稿)，“新规”中对境内机构发起设立中资商业银行的条件有所放宽。“新规”和此前的版本相比，取消了“商业银行资本充足率不低于8%，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10%”和“权益性投资余额原则上不超过其净资产的50%(合并会计报表口径)”的要求。

此外，央行、银监会联合众多部委对阿里金融做了深入的摸底调研，并通阿里就网络银行的事宜进行了深入的交流。可见，高层对民间资本进入银行业的政策口子一直在缓慢放大，只不过目前还没到完全放开的阶段。

进程加快了，苏宁优势在哪里？

民营银行的基本框架已定，管理层对民间资本的疑虑也在慢慢消退，而民间资本对开办银行的热情不见。首家民营银行花落谁家？是线下的实体银行还是类似于苏宁、阿里的网络银行？个人认为，基于电商平台的网上银行获批的可能性很大。

苏宁具有很大优势：从时间窗口上来说，苏宁最先获得工商总局的审批，进入流程的速度很快；作为电商平台的代表，苏宁云商是最先被市场认知到要开银行的，进而引发互联网企业的金融热潮；从管理层的考虑来说，也许更加希望银行差异化发展，而基于电商的小额信贷业务和银行的传统业务是有一定差异性的，更能获得高层认可，这也是互联网金融开始接过传统企业的接力棒原因所在。

当然，苏宁银行真正成立还需要一段等待期，包括政策文件的完善，和银监会的最终获批，最重要的是管理层认为时机、条件已经成熟。目前，请苏宁耐心等待吧。

（编辑：佛山站长网）

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