P2P借贷平台：性质、风险与监管（上）

国内和国外的P2P网贷平台有很多类似之处，但也并非完全相同。比如两者普遍是采用向借贷双方收取服务费的模式来 盈利的，收费比例基本为借贷金额的1%—4%不等（国内相对高一些）。其提供服务也都包括交易中的信息公布、信用认证、法务服务等等。但是，据 Lending Club官网上公布，74.36%的借款者的借款用途是支付债务和偿还信用卡欠款，这与国内普遍用于商业周转的情况是不同的。至于国内，大量的P2P网贷 平台提供了本金保障和线下尽职调查的服务，虽然其成本和收取费用都较高，但投资者风险也得到一定比例下降。对于国内外的P2P网贷平台对比，本文且不深 入，将另文详述，并尝试对Prosper、Lending Club及WebBank模式进行研究。但需要说明的是，国内和国外的市场和法律环境不同，不应当做一些简单的和主观的指标性对比。

究其发展原因，有如下几个方面。其一，细分市场的需求。其二，利润和成本空间的吸引。其三，准入门槛较低和法律无特别监管。其四，互联网技术、数据挖掘技术和信用体系的必要支撑。

尤 其是在中国，该模式发展速度惊人。短短几年，便发展出了数百家公司（媒体曾报道称有上千家）。以2012年末的市场规模来看，保守估计借贷余额在100亿 以上。至于其发展动力，除了以上共性原因外，主要是国内现行金融体制对小微客户的“排斥”现象使得市场上对小额贷款和短期周转的资金需求尤其旺盛。同时， 国内的网贷平台在业务中还延伸出了多种模式，而其中一些实际操作跨越了P2P的概念范畴，有触碰法律边界的嫌疑（下文详述）。

（编辑：佛山站长网）

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