如何理解互联网金融？

刘兴亮：从本质上来说微信也是第三方支付其中一个形式，所以它也是第三方支付发展到一定阶段这样的产物，但是它也有自己的特殊性，特殊性在于什么地方呢？因为它现在也是一个应用非常广泛的社交工具，在这个社交工具里面有好多的公共账号，很多企业在里面做一些营销或者做互动，做一些客户管理类似于这样的事。所以微信支付，它就是说它会利用微信功能号里的支付功能实现一些话费充值、火车票、飞机票的购买，未来还会有一些数字内容或者数字虚拟物品的消费，用户在其他应用或者线下购买的时候可以通过微信完成这样的支付，所以像微信这样的第三方支付里面的特殊的工具，它会推动这个整个由于它有一个良好的这样一个使用技术和这样的用户的亲和力，用户使用起来更方便，它会推动这个行业达到新的高度，我相信未来也会有越来越的企业和个人会利用微信支付这样一个产品，在未来的未来不仅包括微信，还会有其他更加方便的第三方支付工具，不再是以前那样的一些类似于支付宝这样的面目出现，它另外的一种面目，老百姓更能接受，更加有亲和力或者更加方便快捷这样一些东西出现，来帮助我们去实现线上生活。

主持人：但是换一个角度来想，会不会越来越多加入，第三方支付的竞争也会越来越激烈。比如团购原来都很火爆，一拥而上，但是最后发现能够生存下来的团购网站似乎并不多，您觉得第三方支付是不是也会经历这么一个阶段？

刘兴亮：会经历这么一个阶段，你刚才举的团购就是一个很好的例子，它在快速发展的时候，我们号称千团大战，我们可能要有成百上千的企业来竞争，一定我们不需要这么多。包括第三方支付也是一样，现在央行应该已经发了100多张牌照，我觉得还是多，它最后还是会有寡头化的发展，目前寡头化已经比较明显了，比如刚才节目里也提到支付宝、财富通，它们已经达到这样的垄断地位，只是说我们未来像微信这样，它有新的形态可能会对以前的格局产生一定的影响，但是我觉得不会产生根本性的影响。未来只要这个领域一定也是一个寡头生存的这样一个局面。

主持人：前面刘兴亮先生也谈到了未来应该就是一个少数的寡头垄断这样的第三方支付的市场，包括其实原来在分析乳业市场的时候，嘉宾们的观点也比较一致，就是觉得有几个寡头的存在，好像似乎是更利于这个市场的健康发展，其实这里我想请教一下刘兴亮先生，为什么比如说如果最后剩下三家这种存在的话，垄断市场的话，反倒对这个市场的走势会更好？因为大家传统意义上觉得，如果行业当中的竞争对手越多不是越能够促进这个行业之间的竞争，越能够使老百姓得到更多的实惠，但是如果集中资源集中在少数几家，会不会对市场来说并不是特别好的消息？

刘兴亮：是的，对于我们普通人来说感觉应该是竞争越激烈对老百姓来说越不好，从经济学的角度不是这样的，可能第三方支付老百姓不是特别了解，就拿刚才你说的团购是一个很好的例子来举例，假如说我们目前还是千团大战的话，它会有一些什么样不好的后果呢？比方说它就比如线下的火锅店就会恶意竞争，上一家说你需要给我打个七折就可以了，另一家说打六折、五折，恶性竞争，最后会导致火锅店它会赚不到钱，一个良好的生态链它一定是每一个环节都要能有利益，这才是一个良好的产业链，它会导致过度的恶性竞争这是第一个方面。第二个方面这个竞争太激烈的话，就拿刚才的火锅店举例的话，如果承接了太多的团购，它的顾客接待能力是有限的，当你有过多客户来的时候，它的服务质量一定下降的，所以每个人的享受到的菜品的质量一定是下降的。

主持人：等于说只有少数几家垄断市场的时候，既存在竞争的关系，同时也能够对这个市场进行很好的平衡。

刘兴亮：假如就剩下三家，这三家已经达到一定的规模，就会珍惜自己的羽毛，就会对自己更加严格的管理，而且它这三家，它可能也会作为一个（形成者），一些店会有一个良好的市场秩序，比方说我们到这家火锅店的时候不能低于几折，火锅店要有利润，不要有恶性竞争，其次我们也不会使一些坏招去干一些不好的事，可能行业自律各方面都会得到比较好的效果。

主持人：首先来看很多媒体都报道的人人贷应该是很新鲜的借贷模式，现在走入了我们的生活，您对这样的金融模式的发展怎么评价它？

刘兴亮：这两年像我们称为P2B的个人网络贷款这两年在民营间十分的活跃，而且在很多金融活动中它已经起到了很好的效果，像这样有一个很好的特点在传统的金融体系下，你要得到一个小额的快速的小额贷款是很难实现的，你去走我们的银行体系，这样一个网络贷款可以很好的实现这样的效果，它有这么几个特点，第一个特点就是说它金额比较低，一般是10万以下的贷款。第二个特点它某一单会分散给好几个人，比方说有一个人提出需求，他需要贷8万块，这个网络贷款这样的网站，它可能就会把这个贷款分成四份，有四个人来认领，你们每个人出2万块贷给这个人，相互摊薄了风险，另外一个特点周期很短，很多甚至一两个月必须要还帐，所以它就非常活跃，非常灵活，它一开始的时候第一次贷款的时候不会贷到太高的金额，否则的话就是陷阱，它一半来说可能最多只能给你贷2到5万，到你第二次、第三次，后面贷的时候累积了信用可以贷各种的款，当然他也要求你提供更多的资质，比方说公司更多的东西，自己的财产提交上去，它有这样灵活的特点以后，它就对在我们传统的世界里面没法满足的这一部分人的需求得到了一个很好的解决。同时它可能又滋生了很多人，为什么很多人去放贷，像北京、上海这样的城市，很多会涉及到信用卡，一般信用卡额度可能都有3、5万，他就利用这信用卡把钱弄出去，然后再钱放出去，比方说他可能拆借期是6个月，1个月以后就把信用卡还上了，很多人会利用信用卡去做这样的生意。

主持人：刚才您说到这个特点非常的活跃灵活，实际上我看到它的金额比较低，包括它的一皮贷款非常的分散，还有就是周期短，第一次贷的时候不允许贷那么多，以后随着你的信用评估体系的上升可能会允许你贷得更多一些，可能都是为了围绕几个字"规避风险"展开的条款，不仅仅是为了灵活。

（编辑：佛山站长网）

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