逼上互联网 银行电商的守与攻

目前工商银行网上银行的客户超过一亿个，每天办理6000多万笔电子银行业务。电子银行对传统柜面业务的替代率已经达到71%。而工行也希望能够借互联网将IT提升到一个新高度。姜建清对信息技术非常看中，工商银行对信息技术的投资比例也很大。据姜建清介绍称，未来信息技术将从根本上改变银行竞争的业态，信息技术与经营管理的高度结合，将成为银行不可复制的核心竞争力。

对银行来说，电商策略可以扮演守与攻的功能。一方面，电商切入金融已经悄然进行，可以将原有的客户再次笼络住，这是守。另一方面，每个银行都有大量的线下融资客户，这些客户也面临着如何互联网化的需求。

“信息可以沉淀在互联网上，形成支付闭环，银行可以较好地进行贷前、贷中、贷后管理，这也有助于银行自身的业务。”一位银行业人士认为，电商的模式，可以帮助银行去探路，开展未来基于互联网的业务模式。

第一步已经迈出，但下一步怎么走，各大银行心里现在还没谱。目前，建行善融商务还在纠结于要不要深做电商、交行的交博汇也几无起色。而民生电商对其“到底是服务于民生银行，还是独立的第三方”这个定位，内部还有不少分歧。民生银行的直销银行及原有的业务部模式，也让民生电商在寻找方向上有诸多“兄弟竞争者”。

转型的方向

银行触电，就是一场变革，每一家银行都遭遇思维、文化、机制的冲击。

在机制上，银行都是“船大难调头”，在做电商的过程中，肯定会损害部分员工的利益。比如，那些支行网点的一线员工、客户经理，未来会面临着冲击。而如何转变这些人的思想观念，让整个方式方法更有执行力，这也是需要不断考虑的。一位与银行打交道多年的互联网金融人士认为，要继续让互联网这股风吹向银行，让银行的中层、基层全部都认识到互联网带来的冲击作用。只有全员认识到了，那么在具体的转型过程中，才有足够的执行力。

一位互联网金融人士认为，银行更要去思考“怎么来切入电商业务”，需要找到自己的差异化定位。如果是做大众型的平台，直接与淘宝、京东、易迅等大的电商平台竞争，那么这不会有多少出路。这位人士建议，建设银行在做B2C上面可能没有优势，在供应链融资的环节，机会要大一些。

此前，东方证券分析师金麟在一份研究报告中建议，银行做电商要结合自己的金融工具优势，以及天然的信用中介，来突出银行做电商的特色。银行的网点，也可以变成一种优势，将银行网点改造成商品的体验店、提贷点。

另外，在落地的过程中，每个银行要结合自身的优势，来形成自己的核心特色。比如，零售与私人银行业务突出的银行，可以走高端B2C的路线，给资产在1000万以上的高净值人群提供量身订做的服务。

一位给银行提供IT服务的人士对21世纪经济报道记者表示，银行拥抱互联网，要将一个局域网变成互联网，就像软件行业向互联网的转型一样。首先，在IT系统上，现有银行的系统都是B2C式的，从揽储、放贷，都是银行针对个人（B2C），这两边的系统是不打通的，双方也是背靠背的。而在互联网金融时代，银行更重要的是扮演一个撮合的功能，这意味着，要让C2C、C2B、B2B能够互相找着对方，这是思维的一种改变。

据了解，银行业的IT人员较多，国有几大行以及大型股份制银行的IT实力很强，IT员工就有几千人到万人的规模。“一旦，大家将方向确定好，底层的IT系统的基础，是没有问题的。”这位金融IT人士表示，除了底层的IT系统问题，支付结算也将是转变中要改变的关键环节，要变得好用，更快、效率更高。虽然支付系统本身并不难，但需要业务流程创新上的配合。

其次，银行电商还应该加强交流、沟通的交互平台。互联网时代的银行，要改变自己作为信息中介、融资中介的角色，作为平台商，要更多地考虑如何为个人与企业服务。互联互通时代的需求明显。

这两个层面的变化，将以外在的电商平台为承载，内在的则是整个银行的变化。

（编辑：佛山站长网）

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