银行也疯狂！看金融巨头怎么打电商大战？

i天下网商注：如果盘点2013年电商行业的热词，互联网金融一定是其中之一。第三方支付、P2P网贷、众筹等模式野蛮生长，一派热闹景象，作为金融业无可撼动的大佬，银行业也坐不住了，纷纷玩起了电商，但玩法各有不用。本文介绍了现有的银行电商模式，并提出融资才是银行电商的核心竞争力。

文/梅挺

众所周知，跨界往往能够产生巨大的商业价值。互联网+金融的组合，在2013年引爆经济世界。昨天银联要收编第三方支付，今天腾讯申请网络银行，明天或许就是阿里金融一统江湖，千秋万代了。

至今为止，对于互联网金融，并没有一个明确的公认的定义，但其内涵总在不断延伸和拓展，比如第三方支付、P2P网贷、网络银行、众筹、证券电商、基金电商、电商金融、互联网理财等等。我们可以简单的认为，某一种金融业务模式是依托互联网而存在和发展的，就是互联网金融。

银行电商也是一种互联网金融。银行电商算是一个比较新的词。2012年之前，电子商务是草根的乐园，淘宝、京东、当当、拍拍野蛮生长，并没有很多大资本进入。可当191亿的传说出现，银行们再也坐不住了。

“银行将是21世纪倒下的最后一批恐龙”，这句话是否会真的应验呢？

银行跨界电子商务

如今的银行，没有网上商城，都不好意思出来混。工农建交中，个个都杀入电商，各种商品也是玲琅满目、品类繁多。不过，在目前的电商行业内，大有天猫、淘宝、京东、苏宁、阿里；中有当当、国美、慧聪、环球资源；还有数之不尽的小网站们。银行电商该做什么？又能做什么？

除了建行将B2B业务纳入善融商务电商体系外，国内主要银行都是仅仅从事B2C业务。一般来说，对B2C网购，银行分为两种模式：其一，信用卡商城模式，即仅为本行的信用卡客户服务，能够积分消费、分期付款等，如农行信用卡商城；其二，纯电商模式，自营型平台或者开放性平台，不仅为本行客户服务，也为外行客户服务，甚至就如同天猫、淘宝，对商家开放交易平台，如交行交博汇。

8月份，兴业银行关闭其网上商城。兴业对此的解释是：网上商城的经营模式有所局限，效果难以达到预期。也确实如此，仅以分期付款作为卖点的银行信用卡商城，无论是在商品价格、品种多样化、物流配送、人气吸引，还是在客户服务、购物体验、支付便捷等方面，与专业的电商平台，都有很大的差距。而且，对2C领域而言，市场竞争激烈，客户消费愈发理智，分期付款可是要支付手续费的。更何况，在其他B2C电商平台上，也能够进行信用卡、储蓄卡购物。

但是，银行做不好信用卡商城，并不能代表银行做不好电子商务。以建行来说，曾与阿里巴巴、金银岛、敦煌等亲密合作，自其电商平台善融商务去年6月份上线，半年时间，累计成交35亿元，线上融资更是接近10亿，发展势头良好。善融商务分为三个板块，涉及房屋中介、房贷网申的房E通；个人商城；企业商场。在金融方面，提供支付结算、托管、担保、融资等银行服务；在电商方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务。相比传统银行电商，善融商务完全是一个开放的平台，与其他专业电商平台一样，消费者也是开放的，并不局限于本行用户，能够更好的与传统电商平台竞争。

基本上，未来银行电商发展将会趋于两种模式：一种，以建行善融商务为代表的B2B模式，主打金融服务；另一种，以交行交博汇为代表的开放性电子商务B2C平台。

银行电商的选择

对利润过千亿的银行来说，跨界做电商，赚钱是在其次，最重要的是不能在金融脱媒的过程中，被电商平台后台化，边缘化。银行需要在经济商务活动中，占据十分重要的位置，掌控资金流通环节，否则，银行或许真的会成为21世纪的恐龙了。

“如果银行不改变，那我们改变银行！”。马云的话言犹在耳。汹涌而至的互联网金融，已让银行感到脱媒的阵阵寒意。银行做互联网金融，做电商，已经不是做与不做的问题，而是怎么做，如何做的问题。这是一个战略选择，关系到未来银行业，乃至金融业的竞争格局。

1.做B2C还是B2B

电商们逐渐意识到C2C趋于没落，B2C“低价格、高质量”竞争力更大，未来B2C份额会持续增大，终将超过C2C。而银行的业务模式，也决定了其只会发展B2C和B2B的市场。

目前，不管是C2C还是B2C，电商业务模式都已经十分成熟，淘宝、京东的地位难以撼动。如果单纯的再砸出一个淘宝、京东，对银行而言，意义不大，还不如直接入股来的方便快捷。并且，银行对2C电商，在管理、运营、人才、技术、经验、体制等方面，与专业电商比较，都没有优势，反而存在不少劣势。

无论是做哪一样，都要根据自身的实际情况出发。在电商领域，垂直的B2C活的艰难，而垂直的B2B活的滋润。这是产业链属性决定的，谁也没办法改变。2B比2C需要更高的专业度和精密度，更加需要对行业深厚的理解，对上中下游客户深刻的把握，也更加需要落地。

我们都知道，银行最核心的业务仍然是金融服务，利润来源多是企业客户。对个人用户而言，银行能知其资金往来，但却不知其交易内容。而对企业用户则不同，不管是支付、结算、担保，还是融资、贷款等，银行都能够深入了解和掌握。并且，企业级的用户才是最赚钱的。银行做电商，应该是服务于自身的金融业务，同时，以金融服务促进电商发展，才是正确的道路。也就是，银行电商，关键就是做好电商金融。

看下数据，在2012年，第三方支付平台处理的交易笔数为银行网上交易笔数的50%以上，但是交易额仅为后者的1%。为什么呢？原因在于受政策、技术和安全所限，通过第三方支付平台通道的基本上都是小额支付，多属个人，而大额支付绝大多数都是通过网银、汇票、支票等进行结算，多属企业。

以产业链来说，70%以上的业务往来都是发生在上中游企业之间，只有不到30%的交易，才会依托于终端用户、消费者进行。从这看来，银行做电商，就必须把主要的时间、精力花费于企业用户，做好B2B业务。当然，能够打通整个产业链，做成B2B2C，是再好不过的。

2.银行电商的核心是融资

银行利润主要来源两块，一是存贷利差，二是中间业务收入，其中70%以上的利润来源是利差，也就是放贷业务。并且，在国内的贸易往来中，至少有75%以上会以应收账款形式而存在，也就是大多数企业间的交易需要融资才可进行。需求是海量的，但是目前除个人信贷被P2P网贷不断蚕食之外，企业信贷也受到阿里小贷等互联网金融公司的冲击。

（编辑：佛山站长网）

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