金融垂直搜索：等风来 做一只长了翅膀的猪

文/徐国允

在银网中心大厅的门口，看到某银行信用卡工作人员在向来往的人群推销，叶大清抑制不住兴奋地告诉来走访的记者；大家快来看，他们还是用这种方式推销信用卡！

身高1.8以上的叶大清，在全球顶级金融和互联网企业Capital One、美国在线、美国运通公司和PayPal工作了十余年后，2011年秋，联合创立了融360，一家金融垂直搜索网站，金融版的“去哪儿‘

在拿完AB轮融资后，融360交出了2岁的成绩单：一端是4300万中小企业，3000万个体经营者，2亿目标消费者，一端是6000家金融机构、15000个金融产品

截止2013年底，融360全国城市覆盖将近100个，用户累计申请金额近3000亿元，获得批准近三百亿元。其中经营性贷款的申请金额累计过千亿元，审批通过约百亿元。成功率达到10%左右。

对于这个成功率，叶大清并不是很满意，但事实上，作为互联网金融细分领域金融垂直搜索早已是兵家激争之地，

融360样本：

要赶超阿里金融

和传统的搜索相同，在金融垂直搜索平台上，用户可以根据自己的职业、收入、名下资产选择申请贷款，在输入搜索条件后，不同贷款产品利率、总利息、月供、放款时间、贷款金额等一目了然。在此情况下，用户可以自主选择申请，申请之后，信贷经理通过电话和用户线下沟通。

盈利模式主要有三种：一是向金融机构推荐贷款客户，并收取推荐费（50元~100元）；二是帮助用户完成整个贷款流程，收取0.5%~3%贷款额作为返佣；三是金融机构投往该网站的广告费。据悉，目前前两项收入占据融360总收入的95%。

在叶大清的思维中，融360是北京土生土长的公司，2011年，他离开全球顶级的工作机构，来到被喻为宇宙中心五道口的华清嘉园。

“我们七八个月的时间是在一个三居室的民宅里面，当时客厅就是研发工程师，有一个卧室就是一个我们的办公室，我们的服务器刚开始都是放洗手间地，很多流动性”，幽默亲和的叶大清如此回忆那段最初的日子。

产品最初是在2012年1月上线，最初在上海上线，这一年的时间，融360做的是和银行建立合作关系，简单而言，是将银行的各类贷款产品搬到网上，从而建立起自己的大数据平台。

“其实我们刚开始是人工去接单的”，叶大清毫不避讳公司最初时的原始创业手段，而人工扫街的方式，几乎是类似房产垂直领域搜房网、汽车垂直领域汽车之家等早期数据获取方式。

到2012年4月份，融360移动端上线，2013年三季度，信用卡上线，截止目前，通过融360累计申请的金额已达到3000亿，获得批准的为300亿，整体成功率为10%左右。

在一个垂直搜索平台完成300亿的资金是什么概念？可以同比的是，整个P2P行业去年一年的存量是在几百亿的规模。

叶大清的愿望不小：希望到今年四季度时，通过融360搜索平台，最终获准的贷款金额能够超过一个大银行，比如达到千亿的规模，或者能够超过阿里金融。

互联网金融3.0

C2B定制将成为可能

和传统搜索竞价排名不同，叶大清坚持自己做的是互联网公司，要根据用户的需要为用户选择最为匹配的金融产品，是个性化的推荐。

在用户端，叶大清说融360会一直坚持免费，“如果我们做竞价排名，愿意给我们出钱的，毫无以为是利息高的，高利贷等等，但对用户来讲，批准率，免费能拿到贷款是最好的用户体验”。

在叶大清看来， 金融垂直搜索属于互联网金融，“如果从互联网金融表面，冰山一角20%是互联网，其实下面全是金融，这还回到金融的本身。”

和互联网金融中其他模式截然不同的是，作为金融垂直搜索平台，在经营商均不碰钱，一不吸储，二不放贷。

也正是因为不碰钱，所以在1月6日，网传107号文出台，在叶大清看来，因为不碰资金，所以对影子银行的监管对金融垂直搜索的影响非常之小。

事实上，互联网金融从1.0的信息平台，到2.0的交易平台，再到3.0，叶大清认为应该是服务平台、决策平台，核心是对风险管理，包括对用户需求的满足，“能不能够一个线下的网点没有人，或者有人只是协助”。

据统计，百度目前每天有3亿次的金融相关的搜索，用户通过在线搜索金融产品已随着中国网民的成长不断成长，中国年轻一代的网民通过在线搜索金融产品的意向已愈发强烈。

据波士顿咨询(B C G )2010年底的调研，中国消费者通过网站了解消费金融产品和信用卡的比例为28%左右，获取车贷房贷的比例为11%左右，50%以上仍通过银行咨询和代理商推荐的方式。

同比国外的数据，美国有将近80%的人每年至少有一次在线搜索金融产品，而谷歌数据显示， Google现在是美国最大的广告公司，销售收入超过电视台和报纸，而且谷歌最大的一个品类其实是金融和保险。

如果这个数字从28%翻一翻，上升到50%将怎样？ 叶大清判断，乐观估计，两三年内在线搜索申请产品的比例有望上升至50%以上。消费信贷、小微经营贷款和理财产品将是零售银行业务未来10年发展的三大增长引擎。

估计到2020年，行业总收入将达到1.5万亿人民币，约为2011年的近两倍，跃居仅次于美国的零售银行市场。到2020年，小微企业贷款余额预计将大幅增长至约3.7万亿元

此外，融360调研发现，中国式贷款已接近危险区，调研结果显示，中国式的贷款现状是，如果以没有通过贷款审批的数量占贷款申请总数的比例衡量贷款的饥渴度，这个饥渴度已接近危险区，

统计显示，实体经济中最有活力的地方最需要资金线上申请贷款，经营贷中服装、制造业、餐饮是主流，其中，饥渴度强五的城市分别是杭州（70%）、宁波（69%）、佛山（69%）、惠州（71%）、中山（71%）。

和同类的金融垂直不同，融360要做的是一个个性化的推介系统，为此，融360也发现了一个有趣的趋势：比如上海人爱买车，北京人爱买房，深圳人爱消费，这让金融的C2B成为可能。

在移动端也有有意思的趋势，比如经营贷款申请高峰期是下午3点—5点，老板一般上午是谈合同、跑业务，下午一般是找钱，这个顺序全国也不一样，天津是早上找钱的人多，广东是晚上8点—10点，华南因为老板们可能晚上吃夜宵、聊天。

为此，叶大清总结，未来金融搜索将呈现大众化、年轻化、小微化、个性化、移动化五大趋势。

快马拉慢马

咯吱咯吱响

（编辑：佛山站长网）

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