当大佬漫话互联网金融……

不小的挑战！

杨凯生：应该肯定，随着云计算、大数据、物联网、定位功能等科技手段的不断进步，凭借社交网络、电商平台等积累的用户群体及其交易数据，互联网企业可以较高效地了解用户在金融服务方面的需求和偏好，这在创新、整合和定制化服务方面给银行等金融机构的传统服务模式既带来了不小的挑战，也带来了不少的启发。

第二问：银行落伍了吗？

金融行业需要搅局者，创造一个新的未来！

马云：未来的金融其实两大机会都有，一个是金融互联网，金融行业走向互联网，第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才有这样的创新。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。

有的时候我们一直认为，我可以做得更好，因为你不懂，而世界往往是被那些不懂的人搞翻天的。所以，开放首先是思想开放，不是政策开放，只有思想开放，才有可能有技术开放、政策开放。所以共同参与国家未来的建设，是每个从事金融行业的人的想法。

中国其实不缺银行，也不缺任何一个新型机构，但是缺乏一个对十年以后中国经济成长承担责任的金融机构。今天的金融，确实做得不错，没有今天的支撑20%客户这样的金融机构，中国的经济30年来不可能发展到今天，但是靠今天这样的机制，我不相信今天的机制能够支撑30年以后的中国所需要的金融体系。我们今天必须去思考。很多问题不是今天造成的，而是历史造成的。我们很难改变历史，但我们可以改变未来。今天做准备，十年以后才有机会。今天我们引进开放，会有问题，但是今天的问题就会变成十年以后的成绩。我希望外行人能够参与这个领域，不仅仅是来搅局，而是共同创造一个未来。金融是为外行人服务的，不是为自己金融圈里自娱自乐、自己赚钱的。

银行已经过气的结论是站不住脚的！

杨凯生：不少人认为银行尤其是我国的商业银行是个传统色彩很浓的行业，银行对互联网的了解和应用、对大数据概念的认识都是不够的。我认为这种看法失之偏颇。固然银行的业务处理流程还有不少需要改进的地方，银行的服务效率也应该进一步提高，但坦率地说，在我国互联网企业出现之前，银行已建立了自己的全国性的计算机网络。之后随着信息技术的不断革新和互联网技术的不断发展，银行更是通过公共互联网与自己企业及全国网络的对接，实现了业务运作和经营管理的全面信息化、数据化，并进而将覆盖面从国内延伸到了全球。

这些年除了我们工行，我国其他的银行特别是大型银行也都在IT系统的开发和信息化、数据化建设方面投入了大量的人力和物力，取得了长足的进展。中国的银行业并非如有些人所想象的那样，不会运用互联网技术，缺乏对各类数据的分析整合能力。中国的银行完全应该，也有条件在互联网金融崛起的过程中，进一步加快自身的发展。中国的银行在运用信息网络技术提供金融服务、实施内部管理方面没有落伍而且正在继续前行。此外，应该指出的是，互联网企业介入金融业务实际上很少能脱离银行的基础服务而自行处理，例如第三方支付企业的客户身份认证还是需要通过银行的客户信息进行的，资金划拨和清算则一定是要通过银行系统完成的，等等。总之，对这些问题都应有一个全面的认识和了解。所以，笔者的观点是，断言银行已经过气的结论是站不住脚的。但银行确也必须与时俱进，顺势而为，方可继续在社会经济生活中发挥更大更好的作用。

银行和互联网也可以结合的很好，并不断探索下去！

马蔚华：实际上银行和IT打交道是很久远了，因为银行有两大功能，一个就是资金融通的中介，比如说把钱存给我，我贷出去，这叫融通的中介，第二个就是支付的平台，所有的商品交易通过银行来完成这个资金的结算，无论是融资的中介还是结算的平台，我们过去都需要租用IT的系统。实际上IT企业想要做金融，远非今日开始，当年比尔盖茨在八十年代，他说我把系统租给商业引用，我还不如自己干，那个时候就搞一个直觉软件公司，就想干这个事儿，还是八十年代，这件事儿当时让美国的银行业，还是挺紧张的，这个银行公会组织游说联储，监管当局最后没批他，所以说那个时候比尔盖茨有一句名言，比尔盖茨说如果你们这些传统的银行不改变的话，你们就是二十一世纪行将灭绝的恐龙，实际上我当招行行长的时候，就是听了比尔盖茨的话，我还是有很大压力。所以因为有压力，我才那个时候开始通过互联网做银行，所以当时我们银行很小。那时候1000亿的资产。但是我们有一个优势就是，互联网是全国统一的，那时候大银行还是一个行一个机型，所以我们可以通存通兑。当时那个时候好像有搞一个72小时生存实验，就把一个人关在屋子里，72是给你一张卡、给你一个上网的号，什么吃的也不给你，看你能活多久。

我们那个时候没别的优势，就在网上作业这方面下了很多工夫，那个时候因为通存通兑，所以我们有了通存通兑的借记卡，因为当时能通存通兑，所以设计了中国第一个比较完善的网商银行，可以搞网上支付，网上证券，网上商城那时候我们就有了，15年前，网上结算等等。现在招行引商的网上替代率达到95%。因为现在招行只有不到1000个网点，但是网上的业务量很大，而且网上的业务量基本都是年轻人。所以招商银行零售的客户三种人，一种是年轻人，第二种是有钱人，第三种是城市白领，因为想做银行业务没空排队，网上银行就取代了。

（编辑：佛山站长网）

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