P2P的前世今生：P2P网贷发展前景分析！

中国有句俗话叫“内行看门道，外行看热闹”，不接触P2P网贷，可能无法感受到这个行业的火热。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以平均每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长的背后，所带来的资金困局等现象开始逐步显现。行业不断爆发的风险事件，似乎让人们感到了这个行业的寒冬和发展困境。

我们不禁带着这样的疑问，这个行业到底怎么了？未来的发展究竟在那里？为什么能够在短短几年的时间里遍地开花，又为什么在初生阶段就遭遇混乱，在互联网金融发展的大背景下，这个行业的前景究竟如何，值得思考！

行业争议

⊙P2P网贷的争议迷局 

 争议一：行业是否被认可

作为一项金融创新， P2P 网络借贷的境况与当初的第三方支付行业十分相似。在诞生之初，第三方支付平台也引发了广泛的争议，被冠以涉嫌洗钱、非法集资等各种“罪名”。然而时至今日，随着电子商务的快速发展，第三方支付行业从无到有，不断壮大，从2008年的2700亿市场规模，迅速飙升至2012年的2.1万亿元，截至2013年则超过10万亿的市场份额，已超过100家第三方支付公司获得央行颁发的支付牌照。

从备受非议到引起重视，最终成功获取牌照、赢得广泛认同、成为日常生活中不可或缺的重要支付工具，第三方支付的发展历程表明，一个行业的诞生和发展如果契合社会经济发展的方向、满足了社会大众的需求、不违反法律，那么，其存在就是合理的，其诞生和发展是社会发展的必然趋势。

     争议二：P2P是网络版“高利贷”

即便有不少人认同P2P发展的合理性，但对于P2P网贷存在网络版“高利贷”的问题，却也成为不少人议论的热点。在此前部分媒体的报道中，因P2P网贷利率以超商业银行数十倍而饱受争议，P2P因此被扣上“高利贷”的帽子，然而，相比地下钱庄动辄高达100%，甚至200%的年利率，P2P网贷的利息多数控制在10%-20%左右，与这些真正的“高利贷”有着明显的区别。

从合法性看，P2P 网络借贷属于民间借贷，在我国《合同法》及最高人民法院的相关司法解释中都肯定了民间借贷行为的合法性。 同时，由于银行的贷款往往基于不动产抵押的基础，这种模式很好的控制了信贷风险和利率，但同时也将大多数个人和小企业挡在门外。而P2P提供的无抵押、无担保，贷款建立在个人信用审核基础上，贷款风险无疑远比银行更高，因此相对较高的利息也在情理之中。

争议三：行业缺乏政策监管

新兴的网络借贷模式意味着P2P平台已经类同与银行、信托等金融机构的功能，但目前P２P平台网站却只受工商局监管，目前我国还没有明确的法律条款加以规范和保护，但从已获知的消息来看，非法集资、非法吸储是监管的基本底线。毋庸置疑的是，国家相关部门必然会在不久的将来对其进行监管。

争议四：面临资金风险

作为P2P网贷平台，投资人的资金流向也是至关重要的。不少网贷平台不仅没有采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，用于企业经营，达到自借自用，风险无人控制也无人承担，其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上，这也是成为不少平台出现庞氏骗局的原因。而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台进行监管，作为平台要严控其动用投资人资金，唯有这样才能给投资人的资金增加保障。    

争议五：借壳转型做理财

      作为P2P网贷自身而言，它充当的仅仅是一个信息匹配的服务平台，自身并不涉嫌吸储和放贷的角色。然而随着我国P2P行业的不断发展，P2P似乎也演变出不少另类模式。不少网贷平台，甚至大张旗鼓的衍生出以理财为目地的服务平台，事实上提供的仍然是发布借贷信息并以高额利率吸引投资者的模式。我们不禁要问，P2P的本质到底是什么？为什么在国外发展得好好的P2P，到中国就变了样了呢？

专家观点

⊙P2P的发展之路

对于P2P网贷风险问题，业内专家发表了各自的意见。商务部国际经济交流中心扶贫处处长、小额信贷联盟秘书长白澄宇在其博客发布的文章中称，“P2P信贷平台是一种金融创新，满足了金融市场的需要，应该加以鼓励。但是，所有金融创新都存在风险，也应该对风险给予重视。”

就P2P小额信贷机构涉及监管缺失、违反法律法规的问题，白澄宇也表明了自己的看法，他认为，“线上P2P信贷平台不是金融机构，只是咨询机构，不需要被金融监管机构监管。但是，作为信息服务机构，其风险在于信息的真实可靠性。”

作为一种新兴的模式，在发展的过程中不断出现问题、解决问题是一个行业从无到有、从小到大的必经过程。P2P网贷作为一种兼具商业性和社会价值并存的新兴模式，其经过几年的发展历程、拥有的大量客户群都表明了其存在的必要性和发展壮大的可能性。

因此，对于P2P网贷行业，不能因为出现问题就将其扼杀在襁褓之中，更重要的是找到其发展过程中的不足，加以改正、找到风险加以控制，推动行业健康、快速发展，使之顺利成长为现有金融服务体系的重要组成部分，更好的为经济发展、社会和谐做出贡献。 

⊙个人观点

互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的发展趋势。当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。我个人则继续看好P2P网贷发展。

一、行业整体将继续高速发展

互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的发展趋势。当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。作为个人、小微企业的融资渠道，其行业存在弥补了现有金融体系的不足，行业发展势如破竹，整体将继续高速发展。   

二、行业或1-2年内面临第一轮洗牌

由于P２P网络借贷的特俗性，事实上一些从业公司已具有金融服务公司和网络公司的双重属性。一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。并且专注于平台服务的P2P公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作，链接网贷行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融产业集群。

（编辑：佛山站长网）

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