创业说 中国P2P互联网金融的前世今生

听上去确实困难很多，那是否意味着P2P在中国没得做？我不认为如此，虽然那些声称100%本金保障但是全靠在互联网上审核借款需求，赚取百分之几的平台费的网站最终会不可避免的陷入倒闭的怪圈；而线上理财、线下贷款的P2P机构有很大成功的可能性。为什么？因为只收3-5%的平台费，却要担保100%的本金风险在逻辑上就不合理。3-5%的缓冲抗风险的能力太差，每笔贷款的收益不能覆盖风险，商业模式没有可持续性。那么以线上线下O2O的P2P平台呢？我认为有很大成功的可能——起码我自己做有利网就是这个逻辑。我们在线上不接受任何贷款申请而仅仅对接理财人，在线下对接有牌照的小额贷款机构，由小额贷款机构遍布全国的渠道完成对借款人的开发、审核和担保工作，利用线下小贷机构的高利差完成担保，从而确保投资人获益。这个模式既遵守了中国现阶段信用考察只有在线下实地才靠谱的国情，又利用互联网的低成本把收益还给了投资人，从我们自己的角度来说，商业模式较为清晰、也可持续。

说了那么多，大概总结一下P2P在中国的发展。从2007年进入中国，P2P最先的呈现形式是拍拍贷引进的纯美国式的C2C模式，初期尚未结合中国国情做很好的落地和本地化，期间拍拍贷等的模式亦在逐渐优化，自2012年开始又有各类大小新玩家又争相涌入，尝试对P2P做中国式的升级改造——比如我们的O2O模式，以更好地解决困扰P2P行业的征信、审核、风控等问题。而在未来，行业的洗牌会继续，马太效应会加剧。

目前的行业规模还太小，真正敢于尝试网上理财的人也才50万左右，市场潜力非常大。以欧美经验来看，P2P并不是昙花一现的，而是在整个互联网时代“去中心化”的大浪潮之下对既有金融系统的一个补充。中国的利率市场化才刚刚开始，在这个大环境下，P2P在中国的发展比之欧美有更大的机遇。

文：有利网联合创始人@高大寒

（编辑：佛山站长网）

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